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[보험호구되기 있기?없기?] 운전자 보험 가입요령

1,115 2016.07.25 15:19

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안녕하세요. 보험게시판에 입점한 인증설계사 "친절한 토끼님"입니다.
여러 회원분들의 프라이버시를 존중해드리기 위해 이 게시판은 우선 익명으로 설정되었습니다. 덤으로 저도 익명으로 나오는군요 ㅜㅜ
오늘 게시판이 오픈되어 여러가지 수정을 해야하겠지만 우선 간단하게 인사드리며 운전자보험으로 이야기를 시작하겠습니다.

게시판엔 보험관련 궁금하신 점이나 문의사항을 자유롭게 글 올려주시면 여기에서 활동하게될 저를 포함한 6명의 인증 설계사가 정성껏 답변을 달아드릴겁니다.







TV 홈쇼핑에서 판매하는 운전자 보험을 들지 말아야 하는 이유
 
 

여기저기 보험 관련 게시판에 자주 올라오는 질문입니다.  운전자보험 들까 말까?


TV홈쇼핑에서 많이 들어보셨을겁니다. 

만원의 행복 어쩌고
운전중이 아닐때도? 
자전거를 탈때도?
엘레베이터 사고도?

다 뻘소리입니다ㅋ
만원이 저렴한거 같을거예요. 하지만 납입기간과 만기를 따져봐야합니다.
10년납 20년납 상품이 대부분이고 거기에 여러가지 상해담보들을 끼워넣어 그럴듯하게 가입자에게 눈속임하는 상품일뿐입니다.





20년납 80세 만기 비갱신 월납 5천원이면 운전자보험의 담보구성은 끝입니다.


벌금 2000만원, 변호사선임비용 500만원, 형사합의금 3000만원
이게 운전자보험의 핵심입니다.

월 5천원인데 이런보장이 되냐고요? 됩니다. 왜냐고요? 상해사고는 그만큼 확율이 낮기때문이예요. 더군다나 상해중에 교통사고 그중에서 중과실사고시에만 적용되니까요.


그럼 그렇게 확율이 낮은데 가입해야 될까요? 하면 좋습니다 ㄷㄷㄷ 왜냐면 납입 보혐료 대비 보장이 좋으니까요.
특히 자동차사고는 예측하지 못하기에 들어두면 좋습니다. 물론 필수는 아닙니다.

보험 상품의 담보를 구성시에는 가급적 납입보험료 대비 받는 보장이 큰 경우 or 중대한 질병(암 뇌 심장)에 대비하는게 좋습니다.

예를들면 장기이식 수술비라든지 각막이식 수술비 조혈모세포이식 수술비 이런 담보들이 손해보험사에 있어요.
확율은 극히 낮습니다. 하지만 납입 보험료가 굉장히 저렴하고 그에 비해 적은 확율이지만 받는 보장이 큽니다.

수천만원을 받지만 보험료는 백원 이백원입니다. 물론 이런 돈들이 모여서 보험사의 이익으로 들어가겠지만 반대로 생각하면

우리는 보험가입을 할때 담보를 선택을 할수있습니다.선택하지 않고 현혹되면 위에 말한 비싼 운전자 상품에 가입하고 확율도 낮은 담보구성상품을 비싸게 내면서 보험사 배만 부르게 해주는겁니다.보험사에게 용돈주는거죠~ 꼬박꼬박


보험상품으 담보는 손해율이 높은 담보와 그에 반해 손해율이 낮은 보험사의 배를 부불리는 미끼 담보들이 있습니다.


손해율이 극히 높은 담보들의 대표예는 실손의료비 담보입니다. 실비는 거의 아실테니 설명은 패스...

문제는 완벽하게 마음에 드는 담보들로만으로는 사실 상품을 설계하는게 쉽지는 않습니다. 내가 가져가고싶은 담보를 얻기 위해 싫은 담보도 억지로 끼워 넣어야 하는 경우가 많죠.



하지만 대부분은 효율적으로 설계가 가능합니다. 그게 설계사의 몫이고요.



운전자 얘기로 다시 돌아가면....



1만원 2만원 저렴한거 같지만 제가 말씀드린 월 5천원으로 거의 사실 평생이 보장되는 상품과 10년 20년만기의 1~2만원상품을 비교하면 보험료 차이는 사실 어마어마한겁니다.



1~2만원에 상품은 제가 말씀드린 핵심담보에 +적립금 쑤셔넣고(적립금은 넣을수록 손해입니다. 얘기가 길어지니 다음번에 다시 얘기드릴게요) 확율 낮은 상해 담보들로 채워넣고 그럴듯하게 구성해서 광고합니다.



아주머니들 낮에 티비보다 운전자보험 광고 보고 혹해서 가입합니다. 싸다고 잘했다고. 실상을 알면 엄청나게 호구가 되었다는걸 아실겁니다.





그냥 운전자 보험은 아닥하고 월 5천원짜리면 끝입니다. (물론 다른 방법으로는 매년 자동차보험 갱신시에 법률특약을 추가하는 경우도있습니다. 금액만 놓고 본다면 그쪽이 총 들어가는 비용은 좀더 저렴합니다. 단 운전자보험을 따로 구성하는거보다 보장내용이 적습니다. 장단점이 있고 차이점이 있습니다. 법률특약은 그 자동차만 해당되지만 운전자보험은 다른 자동차를 운전할때도 보장이 됩니다)

여기에 만약 추가를 한다면 부상등급치료비 담보가 있습니다.

자동차사고로 부상을 당하면 1등급~15등급까지 나눠놓았고요 1등급 2400만원 15등급 40만원 이렇게 등급별로 차등 지급합니다.

등급이 이해안가실테니 쉽게 말하면 제일 낮은 15등급은 교통사고로 기본 진단받는 사지의 염좌가 포함됩니다.



염좌진단만으로 40만원을 받습니다. 1회성이 아니고 계속이고요. 사실 한번 사고만 나서 40만원을 받아도 몇년치 보험료는 이득이죠 ㄷㄷㄷ



이 추천담보 추가해도 20년납 80세 만기에 월 보험료는 1만원대입니다. 여성은 거의 1만원에 맞출수있고 남성분 그리고 현장직분들은 1만원 후반까지 갈수도있습니다.


마지막으로 운전자보험은 질병 보험과 다르게 나이가 높아질수록 보험료가 싸집니다 ㄷㄷㄷ 그리고 여성이 훨씬 더 싸고요

그 이유는 만기까지 총 운전하는 시간을 따져서 질병은 나이가 높아질수록 확율이 증가하지만 운전자보험은 나이가 많아질수록 만기까지 운전하는 시간이 짧고 그만큼 운전시간 대비 사고확율이 낮기때문입니다.
 
 
결론 = 20년납 80세 만기 비갱신 월납 5천원이면 운전자보험의 담보구성은 끝입니다.
 










아래는 좀 지루할수있는 자료이지만 운전자 보험 담보의 정보입니다. 시간많으신 분들은 아래까지 읽어보세요.
 
운전자보험의 선택 요령
 
 
 
자동차를 운전 중 운전자 잘못으로 교통사고를 내게 되면 운전자는 그 피해에 대한 보상은 물론 처벌을 받게 되는데, 그 책임을 대별하면 다음과 같습니다.
   
민사상 책임(자배법 제3조, 민법 제750조) : 피해자의 경제적 손해에 대한 배상 책임
형사상 책임(형법 제268조) : 징역, 금고, 벌금 등의 형사처벌
행정상 책임(도로교통법) : 운전면허의 취소, 정지 처분 및 자동차의 사용정지 처분
 
 
 
1. 민사상 책임
   
자동차손해배상보장법 제3조, 민법 제750조에 의한 책임으로서 자동차를 운행하던 중 타인의 신체나 재물을 손상시켰을 때에는 그 손해를 보상하여야 하며, 자동차보험의 대인배상Ⅰ.Ⅱ 및 대물배상에 가입한 때에는 자동차종합보험에서 교통사고로 인한 통상적인 모든 손해를 기준에 따라 보상하게 되므로 사고운전자는 별도로 손해를 배상할 필요가 없습니다.
   
자동차종합보험에서 피해자에게 배상하는 민사상 손해는?
   
 - 부상시 : 피해자의 입원기간 중 휴업손해, 후유장해에 대한 상실수익액, 간병비, 향후치료비, 위자료 등
 - 사망시 : 피해자의 장례비, 상실수입액, 위자료 등
 - 대물피해 : 피해자의 재물에 입힌 손해(차량수리비 등)
 
 
2. 형사상 책임
   
교통사고시 과실이 있는 사고 운전자에게는 형법 제268조에 따라 형사적 책임을 지우는 것을 원칙으로 하고 있습니다. 그러나 교통사고는 고의적 사고가 아닌 과실사고인 만큼 피해자와 합의하거나 또는 피해자와 원만히 합의한 것으로 간주할 때(대인배상 I· II(자동차종합보험) 및 대물배상에 가입된 경우)에는 “공소권 없음”으로 처리되어 형사적인 처벌을 면제받게 됩니다.
 
그러나 사망사고, 11대중과실사고, 중상해사고, 뺑소니사고에 해당하는 경우 보험회사에서 피해자에게 지급하는 민사상의 손해배상과 별도로(피해자와의 합의여부 및 자동차종합보험 가입여부와 관계없이) 가해자는 형법에 의거 형사상 책임(형사처벌)을 받게 됩니다. 이때 가해자가 피해자와 원만하게 형사합의를 하면 가해자는 관대한 형사처벌을 받거나 불기소처분만 받게 될 수 있습니다.
   
구속된 사건의 경우 운전자의 잘못이 매우 크고, 피해자의 부상 정도가 심할 때는 합의되더라도 실형이 선고될 수 있습니다.
   
자동차종합보험에 가입되어 있더라도 피해자와 합의되지 않은 상태에서는 집행유예가 쉽지 않기에 최대한 합의를 위해 노력해야 하며, 도저히 합의가 되지 않을 때는 종합보험과 별도로 충분한 공탁을 해야만 집행유예를 기대할 수 있을 것입니다. 따라서 교통사고에서는 변호사 선임보다는 피해자와의 형사합의가 더 중요하다고 할 수 있습니다.
 
- 사망사고 : 형사입건(5년 이하의 금고 또는 2000만원 이하의 벌금)
- 부상사고
  11대중과실 위반 및 중상해사고 : 형사입건(5년 이하의 금고 또는 2000만원 이하의 벌금)
  11대중과실 및 중상해 이외의 사고 : 대인배상Ⅱ에 가입하였거나 피해자와 합의가 이루어지면 '공소권 없음'으로 형사처벌이 면제됩니다(행정적처벌은 별도). 단, 11대중과실 이외의 사고라 할지라도 대인배상Ⅱ에 가입하지 않았거나 피해자와 합의가 안되면 동일하게 형사입건 처리됩니다.
  
대인사고로 인한 피해자의 사망 및 부상 사고시 가해자의 형사상 책임(형사처벌)을 감경받기 위한 수단이 운전자보험입니다. 즉 자동차보험으로 해결할 수 없는 형사적 책임(벌금 및 형사합의금)을 보장받기 위해서는 운전자보험의 가입이 합리적 위험관리 방법입니다.
    
운전자보험의 보장 내용 및 상품에 대해서는 하단에 설명 드립니다. 
   
- 물적사고
  합의불가시: 형사입건(2년 금고 또는 100만원 이하의 벌금). 단, 피해액 20만원 이하는 즉심
  대물배상보험에 가입하였거나 합의가 되면: '공소권 없음'으로 형사처벌 면제(행정적 처벌은 별도)
   
- 뺑소니사고: 구호조치 없이 도주(특정범죄가중처벌등에 관한 법률위반 제5조의3, 도로교통법 제54조 1항)
  사망/부상 사고: 피해자 사망시 무기 또는 5년 이상의 징역,
                     피해자 부상시 1년 이상의 징역 또는 500만원 이상 3천만원 이하의 벌금
  피해자 유기 후 도주: 피해자 사망시 사형, 무기 또는 5년 이상의 징역
                          피해자 부상시 3년 이상의 징역
  대물피해사고시: 형사처벌은 없음, 도로교통법상의 조치의무위반 적용하고 사고 경위에 따라 벌금 100~500만원 정도
    
   
3. 행정상 책임
 
교통사고 발생 당시의 규정위반 사항에 상응하는 운전면허 취소, 정지 및 자동차 사용정지, 과태료 납부, 벌점부과 등의 행정상의 처분을 받게 됩니다.
 
 
 
 
운전자보험(운전자비용손해 담보) 가입의 필요성과 유의사항
   
   
운전자보험은 피해자가 사망 또는 중상해를 입거나 중대법규위반 사고(신호위반, 속도위반, 중앙선침범 등)를 일으켜 형사처벌 대상이 된 운전자의 벌금, 형사합의금, 변호사선임비용 등을 보상하는 상품으로 자동차보험으로 해결할 수 없는 형사적 책임에 따른 경제적 피해를 최소화하기 위한 상품으로 별도의 운전자보험을 가입해야 하는 이유입니다.    
   
2009년 10월 이전 가입한 운전자보험에서는 방어비용(변호사선임비용) 및 형사합의금이 정액보상이었으나 일부 가입자들이 운전자보험을 수 개 중복가입하여 운전 중 고의로 사람을 사상케 하고 형사합의금, 방어비용 등의 보험금을 편취하는 등 악의로 이용된 사실이 적발되면서 2009년 10월부터 실손보상으로 변경되었습니다.
   
또, 2009년 2월 26일 헌법재판소의 교통사고처리특례법 위헌 판결로  ‘자동차종합보험에 가입했고 중대법규 위반을 안 했더라도 피해자가 중상해를 입으면 형사처벌을 받게 되어 2009년 10월부터 중상해형사합의금 특약이 새로이 출시되었습니다. 10월 이전에 운전자보험을 가입한 경우에는 중상해교통사고를 야기한 경우에는 형사합의금을 보상하는 내용이 없으므로 이를 보완하여야 합니다.
   
   
     
1. 장기운전자보험의 보장 내용
 
벌금 - 자동차를 운전하던 중 교통사고로 타인의 신체에 상해를 입혀 확정판결로 벌금을 부담한 경우 - 2,000만원 한도
 
 
변호사 선임비용 - 자동차를 운전하던 중 교통사고로 타인의 신체에 상해를 입혀 아래의 ① 또는 ②로 인해 발생한 변호사선임비용 중 실제로 부담한 금액을 지급
① 구속영장에 의해 구속되거나 검사에 의해 공소제기(단, 약식기소 제외)된 경우
② 검사에 의해 약식기소 되었으나 법원에 의해 공판절차에 의한 재판이 진행되는 경우
※ 1사고로 항소심, 상고심을 포함하여 다수의 소송을 하였을 경우 그 소송동안 피보험자가 실제로 부담한 전체 변호사선임비용을 합쳐서 가입금액을 한도로 보상
가입금액 한도 (통상 500만원)
 
 
형사합의금 
-피해자 사망 : 자동차를 운전하던 중 교통사고로 피해자를 사망하게 한 경우(1사고당 피보험자가 실제로 지급한 형사합의금 지급) 피해자 1인당 3,000만원 한도
 
-피해자 부상 : 자동차를 운전하던 중 교통사고처리특례법 제3조 제2항 단서(중대법규위반사고)에 해당하는 사고를 일으켜 피해자가 42일, 70일, 140일 이상(다수 피해자의 진단일을 합하여 계산하지 아니함) 치료를 요한다는 진단을 받은 경우
피해자 1인당 보상한도
6주 이상 10주 미만 1,000만원, 10주 이상 20주 미만 2,000만원, 20주 이상 3,000만원
 
-피해자 중상해 : 자동차를 운전하던 중 일반교통사고로 피해자에게 중상해를 입혀 형법 제258조 제1항 또는 제2항, 형법 제268조, 교통사고처리특례법 제3조에 따라 검찰에 의해 공소제기(기소)되거나 자동차손해배상보장법에서 정한 상해급수 1급, 2급 또는 3급에 해당하는 부상을 입힌 경우
피해자 1인당 3,000만원 한도
 
 
※ 2009년 10월 이전에 이미 운전자보험에 가입한 경우에는 중상해 형사합의금을 추가/보완하여야 보장이 누락되지 않습니다.
※ 「자동차」라 함은 자동차관리법 시행규칙 제2조에 정한 승용자동차, 승합자동차, 화물자동차, 특수자동차, 이륜자동차 및 자동차손해배상보장법 시행령 제2조에 정한 덤프트럭, 타이어식 기중기, 콘크리트믹서트럭, 트럭적재식 콘크리트펌프, 트럭적재식 아스팔트살포기, 타이어식 굴삭기(이하「6종건설기계」라 합니다)를 말합니다. 다만, 6종건설기계가 작업기계로 사용되는 동안은 자동차로 보지 않습니다.
※ 「자동차를 운전하던 중」이라 함은 도로 여부, 주정차 여부, 엔진의 시동 여부를 불문하고 피보험자가 자동차 운전석에 탑승하여 핸들을 조작하거나 조작 가능한 상태에 있는 것을 말합니다.
※ 「약식기소」라 함은 검사가 지방법원의 관할사건에 대하여 보통의 심판절차인 공판절차를 거치지 않고 피고인에게 벌금, 구류 또는 몰수의 형을 과하는 것이 타당하다고 판단하여 약식명령 공소장에 의하여 기소하는 것을 말합니다.
※ 형법 제258조 제1항 또는 제2항의 「중상해」란 사람의 신체를 상해하여 생명에 대한 위험을 발생하게 한 경우, 신체의 상해로 인하여 불구 또는 불치나 난치의 질병에 이르게 한 경우를 말합니다.
※ 공히 음주, 무면허, 뺑소니 사고는 보상하지 않습니다.
※ 공히 피해자의 범위에는 피보험자의 부모, 배우자 및 자녀는 제외됩니다.
※ 공히 실손보상이므로 운전자보험을 중복하여 가입하더라도 중복보상하지 않습니다(비례보상).
 
 >보험 진단 신청하기(모바일&pc) http://goo.gl/forms/o2oOKqXFI6
 
 
댓글목록

털미네이터님의 댓글

운전자보험을 테레비에서 나오는 걸로 신청했어요. 이거 취소해야할까요?

친절한토끼님님의 댓글

언제 가입하셨는지 그리고 보장내용이 어떤지 증권 보내주시면 확인후 답변드릴수있습니다
카톡 jino8218 / 010-6588-8218입니다.

내용을 보기전에는 이렇다 저렇다 답변을 드릴수는 없어요.

다만 일반적으로 홈쇼핑 판매 상품은 만기가 짧고 위에 안내드린 내용보다 수배이상 비싸고 불필요담보들로 구성된 내용이 대부분이라 안좋다고 말씀드릴순 있죠~

털미네이터님의 댓글

집에 가서 한번 찾아봐야겠어요

타잔님의 댓글

어려워요

친절한토끼님님의 댓글

결론 = 20년납 80세 만기 비갱신 월납 5천원

이것만 생각하시면 됩니다 ㅎ

타잔님의 댓글

아............5천원 이상짜리 부을필요가 없단 말씀?

친절한토끼님님의 댓글

네 그정도면 운전자보험으로 부족함은 없는 내용입니다.
그리고 추천드리는 담보는 부상치료비 담보가 한가지 있어요. 내용은 간단한 사고로 염좌진단시 20만원씩 받는 담보가 있고요 그렇게 추가한다해도 1만원~1만원중반 정도면 충분합니다.

딸바보애비님의 댓글

운전자보험으로 만오천원인가 내고 있는데 ㅜㅜ

친절한토끼님님의 댓글

증권 분석 필요하시면 연락주세요~
카톡 jino8218 / 010-6588-8218입니다.

우영PAPA님의 댓글

5,000원이라니!!

전 20년납으로 21,000원씩 내고 있는데
요게 화재보험+운전자보험 상품이라 애매하네요 ㅎㅎ;;

친절한토끼님님의 댓글

증권 보내주시면 진단가능합니다....만

기존 내용에서 운전자 제거하고 5천원짜리로 새로 가입하시길 추천드립니다.

돈 낭비하지 마세요 ㅎ

카톡 jino8218 / 010-6588-8218입니다.

엄마쟤흙먹어님의 댓글

민방위님의 댓글

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설문조사
현재 우리나라는 성매매특별법에 의해 성을 사는 사람도 파는 사람도 처벌받도록 되어 있습니다. 성매매 합법화 논의가 진행되고 있는데, 성매매를 어떻게 하는 게 맞다고 보시나요?
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